Введение единой биометрической системы. Плюсы, минусы, риски
Ольга Нянькина, 29/08/2018
Для того чтобы оценить эффективность использования маркетплейса (именно так финансисты именуют новую платформу, работающую на основе единой биометрической системы), необходимо понять, что даст указанная система как МФО, так и самим заемщикам.
После внедрения инновации в виде получения микрозаймов удаленно посредством ЕБС рынок микрокредитования должен стать более упорядоченным.
Заемщики как потребители микрозаймов получат возможность выбирать МФО не по принципу шаговой доступности, а на основе предоставления наиболее выгодных условий заема. В большей степени выиграют от этого жители удаленных от крупных городов районов, где конкуренция на рынке займов сведена к нулю.Получив возможность удаленным способом выбирать МФО, заемщик сможет более ответственно подходить к оценке своей платежеспособности, ведь в таком случае он внимательнее сможет рассмотреть скрытые или дополнительные комиссии. Проблема будет заключаться в том, насколько быстро жителям глубинки будет предоставлена техническая возможность размещения своих биометрических данных в ЕБС, а также в наличии достаточных навыков использования информационных технологий для прохождения идентификации и аутентификации.
Таким образом, в качестве положительного аспекта подключения МФО и граждан к работе с маркетплейсом можно отметить повышение финансовой грамотности потребителей кредитных услуг.
Нельзя не отметить и опасность, заключающуюся в том, что удаленное предоставление кредитов не даст возможности оценить степень нуждаемости и наличие воли заемщика в получении микрозайма.
Приходя в банк (МФО), заемщик беседует с оператором (специалистом) лично, что позволяет как минимум субъективно определить осознание клиентом своих действий по получению заема и последствий нарушения заемных обязательств. В случае с удаленным обращением вполне возможно, что потенциальным заемщиком кто-то манипулирует с целью личного обогащения либо он действует в болезненном состоянии, не отдавая отчет своим действиям.
К положительным аспектам для рынка микрофинансовых услуг можно отнести защиту от недобросовестных МФО, которые попросту не пройдут проверок ЦБ и не будут допущены к ЕБС.Стремление МФО обратить внимание на свой продукт должно привести к развитию конкуренции и сервиса, а в будущем – и к снижению процентных ставок на микрозаймы.
Плюсом для МФО будет являться и застрахованность займодателя от выдачи денег мошенникам, действующим по чужим (подложным) паспортам. Распространены случаи, когда недобросовестные операторы пунктов выдачи микрозаймов, используя известные им паспортные данные граждан, наживаются на этом, оформляя микрозаймы на них и похищая при этом денежные средства МФО.
По данным Национального бюро кредитных историй, размер суммы выданных микрозаймов только за второй квартал 2018 г. увеличился на 23,8%. Полагаем, что инновации в сфере внедрения ЕБС позволят, с одной стороны, сохранить положительную динамику кредитования, а с другой – сделать рынок микрозаймов более прозрачным и доступным для граждан.
Ольга Нянькина,
Адвокат, управляющий партнер адвокатского бюро "Нянькин и партнеры"