В рубрику "В фокусе" | К списку рубрик | К списку авторов | К списку публикаций
– Как начиналась история iBank? И почему образовался именно такой финансовый продукт?
– Возглавляемая мной команда программистов (мы до этого писали платформу АО "Тинькофф Банк") еще 2 года назад задумала некую идею создания банка будущего, именно некой услуги будущего. Чтобы сформулировать ее как продукт времени и попробовать реализовать.
Для старта мы выбрали простой маленький банк – Prado bank – и начали реализацию придуманной стратегии. Для того, чтобы создать банк будущего как маркетинговый продукт, пришлось пойти от самого начала и проанализировать особенности современной коммуникационной среды. Информационная коммуникационная среда – это то, что нас окружает: это медиаполе, реклама, пространство, сообщения, информация, которая на нас наваливается. В каждой эпохе и в каждом обществе есть свои особенности этой среды, она влияет на нас при принятии решений. Мы выделили 5 основных особенностей современной коммуникационной среды, которые в дальнейшем повлияли на создание банковского продукта будущего.
Первое: перегруженность информационных каналов. Представьте себе общество послевоенных 1950-х гг., когда реклама только начинала заваливать нас своим объемом. Она носила тогда характер информации, была полезной, из нее действительно можно было почерпнуть информацию о новых продуктах. Сегодня мы получили огромное перегруженное поле информации. Реклама превратилась в некий неизбежный шум, мы не вычленяем ничего полезного из нее. Единственное исключение здесь – это продукты с длинным созреванием, такие как недвижимость, автомобиль и т.п.
Второе: качество, ставшее нормой. Сами того не заметив, мы превратились в очень избалованных потребителей. Мы хотим лучшего качества. На продукт это влияет так – сейчас нельзя выпустить какую-то подделку либо какой-то полуфабрикат: общество не воспримет его.
Третье: низкий уровень внимания потребителя, нежелание думать. Причина простая – у нас очень много агрегаторов внимания. Мы ездим за рулем и не видим дорожной рекламы, используем гаджеты и сидим постоянно в социальных сетях, телевидение, реклама, любые потоки информации, которые рвут наш мозг на части. В таком фоне уровень внимания понижен. И здесь рождаются современные стратегии вроде "не заставляйте меня думать". Человек подсознательно будет выбирать более простой продукт.
Четвертое: время – некий парадокс. Нам постоянно не хватает времени. Современные средства коммуникации соединили весь мир. Интернет позволил скачать любой контент. Все ли вы увидели, прочитали, послушали, что хотели? Очевидно, нет – нехватка времени. Под давлением нехватки времени мы вынуждены принимать решения. То же самое при выборе банка. Сложный продукт, занимающий время потребителя, не выживет в современной коммуникационной сети.
Пятое: феномен социальной сети. В действительности в виртуальном мире сети нас соединили, но фактически усилили физическое одиночество людей, потому что причин встречаться физически больше нет, достаточно видеть ленты. Сократилось даже время на написание комментариев.
Исходя из этого, мы дали своим клиентам возможность комментировать каждую транзакцию, прикладывать фото, использовать чаты и т.д. Была мысль, что, возможно, эти функции для клиентов банка излишни, но стоило только нам их выключить, как в этот день мы получили колоссальное число обращений в наш call-центр и писем – "Включите немедленно, или мы уйдем из этого банка". Люди, получив свойства социальной сети и в другом продукте, восприняли это как норму. Оказалось, что это минимальный набор услуг, который неотделим от банковского дела. Объем этих дополнительных файлов гораздо больше, чем самих транзакций. Благодаря искусственному интеллекту мы добываем из них много полезной информации.
Выделив основные особенности коммуникационной среды, мы создали свой единый продукт – банковское обслуживание.
– В чем особенность вашего банковского продукта?
– Мы принципиально считаем, что единый продукт – банковское обслуживание – должен быть бесплатным. Выйдя на определенный уровень развития технологий, мы поняли, что реального каста обслуживания в нем нет, у нас нет офисов, все дистанционно, компактная разработка, серверы не стоят столько, чтобы можно было что-то перекладывать на клиента. И здесь мы выступаем за честную инициативу – обслуживание должно быть бесплатным. Даже если банки еще не перешли к этой технологии, то со временем они это сделают, и эта тенденция бесплатности станет нормой банковского обслуживания самого ближайшего будущего.
– Расскажите, пожалуйста, о ключевых технологиях, на которых базируется IT-инфраструктура банка и которые отличают вас от остальных.
– Мы с нуля создавали архитектуру банка, именно архитектуру движения данных, движения денег, соединения с внешними сервисами. Считаю это нашим огромным преимуществом, мы не были заложниками существующих решений. Таким образом, образовалось киберядро. Оно позволяет объединить разных клиентов, разные потоки транзакций, потоки пожеланий и предпочтений, социальные потоки в некую одну экосистему. Это позволило существенно расширить в том числе и экспозицию банковских услуг. Допустим, у нас является нормой, что на одном экране клиент видит все свои счета и все счета тех, кто предоставил ему права на просмотр. Если необходимо между счетами перевести деньги, то он просто мышкой тянет монетку и бросает на нужный счет, открывается перевод, и переводит сумму. Это свойство объединения на одном экране счетов разных физических и юридических лиц станет нормой банкинга. Начав пользоваться этим интерфейсом, клиенты не могут уже пользоваться другим. И первый наш павильон, и множество инициатив, которые мы делаем, направлены на объяснение людям, что есть гораздо более простой путь, который экономит время и деньги.
В нашей инфраструктуре существует три вида матриц.
– Big Data – это очевидный тренд развития IT в финансовом секторе. Планируете ли вы внедрить инструменты работы с Big Data?
– Big Data для нас – это поток данных, неважно какого размера, из которых мы можем выделить некую полезность. Big Data, где ничего нет, – это мусор. Если мы видим закономерность и можем построить ландшафт каких-то настроений клиента, предпочтений либо финансовых трат, регионов, частоты, направления расходов, то в таком случае можно говорить, что это Big Data. Мы начинаем получать полезность, и мы уже работаем с инструментами Big Data-аналитики.
– Что еще необычного вы можете отметить в работе IT-инфраструктуры банка?
– Нам интересно machine learning. Если задавать подобные исследования вручную или линейно, то все-таки мы получим не искусственный интеллект, а интеллект конкретного программиста. Чтобы решение о поиске закономерностей было правильным, а не абстрактным, это должны быть алгоритмы асинхронной логики, алгоритмы автоматического поиска решений, это должна делать машина. На сегодня в мире не существует полноценного искусственного интеллекта, но существуют его элементы и формулировки, разные бизнесы и технологические компании его уже формулировали. Примерно год назад мы воспользовались формулированием искусственного интеллекта в части соединений работы передачи данных от Google, и у нас сейчас работает очень маленькая функция, но фактически она дает очень большую полезность – это обработка запросов. Сегодня машина думает 1 секунду, и если в этот период она находит запросы и понимает, что несколько из них похожи, то делает из них один оптовый и посылает его, соответственно, сервер также думает секунду и делает один оптовый, разворачивает на сервере и выбрасывает все назад. Подобный проброс данных позволяет примерно в 100 раз сократить нагрузку на сервер. Сейчас у нас около 40 тыс. клиентов, а для обслуживания 1 млн клиентов нам достаточно 3 физических машин, в отличие от решений других банков, где на это требуется 40– 50 машин. Это пока еще локальный пример искусственного интеллекта.
Интересное свойство, возникшее после создания самой экосистемы. Де-факто у нас существует убербухгалтер, мы не ставили такой задачи и не хотели конкуренции ни с вариантами бухгалтерских услуг, но мы увидели, что происходит внутри. Внутри можно предоставить права один другому. В системе клиенты могут искать друг друга и взаимодействовать. Это конкуренция существующим платным решениям. Сейчас мы думаем развить это как открытую социальную инициативу, если это бесплатно, то пусть остается бесплатным, объяснять людям, как это работает, и сделать более глубокую уберизацию бизнеса, для желающих предоставить услуги и желающих потребить услуги.
– 15 октября состоялось торжественное открытие первого интерактивного павильона iBank. В чем его особенность и принципиальные отличия формата павильонов вашего банка?
– Действительно, у нас состоялось грандиозное событие – мы открыли первый интерактивный павильон. Мы идем в диджитал, но при этом мы доставляем карты в 135 городов и поэтому неизбежно будем расширять наше присутствие в значимых для нас регионах. Эти павильоны будут носить характер скорее банка будущего, чем традиционного. Это точка идентификации, точка ввода-вывода денег, обращаю внимание, что это не кассовое обслуживание, а именно автоматические кеш-машины, продвинутые банкоматы, мы изначально не хотим идти по пути касс. В то же время автоматизированная работа гораздо проще, мобильнее и эффективнее.
И, конечно, большая работа будет проводиться по доведению этой информации до клиентов, финансовой грамотности. Наши павильоны – это реальные точки, где можно попробовать конкретный продукт. В павильонах будет пространство для экспозиции ноутбуков, iPad, интерактивных столов, панелей.
– Будут ли доступны вашим клиентам традиционные банковские операции в новых павильонах?
– Безусловно. Мы не уйдем быстро от идентификаций, на которые нас обязывает закон, ЦБ, также не уйдем от сценариев ячеек, работы с наличностью, они останутся всегда. Но большая часть простых операций будет дистанционной.
– В чем вы видите развитие своего банковского продукта? Какие основные шаги вы планируете предпринять для успешной работы вашего бизнеса?
– Интересным для нас проектом остается работа с ландшафтом дополненной реальности, используя Google Glass. Для этого нужны партнеры. С некоторыми мы уже работаем.
Кроме того, мы планируем развивать социальные инициативы – бесплатное обслуживание. У digital-банка нет платы за РКО, ее не может быть, нет платы за интернет-банк. Более того, мы отстаиваем открыто, что если мы найдем за что брать, то мы будем брать, но мы до сих пор не нашли. Здесь мы выступаем открыто в противостояние другим банкам. Мы считаем, что несправедливо брать деньги с клиента в тех случаях, когда нет реального расхода.
Мы будем и дальше развивать инициативу "безопасная карта" – это сценарий использования банковской карты, при котором она становится абсолютно безопасной. На карте мы храним 0 денег. Украсть их невозможно. Вы подходите к кассе и посылаете SMS в банк, и вам пополняют счет на столько, сколько хотите. Это делается путем повторения шаблонов SMS. Сочетания этих технологий позволили создать самую безопасную карту. Карту можно заблокировать по SMS, можно менять PIN, отключать CNP, есть параметры лимитов, 3DS и т.д.
iBank поддерживает финтех-кластер Future Fintech, его возглавляет Алекс Форк. Мы ищем какие-то новые технологии и интересные решения. Конечно, за 2 года мы прошерстили, наверно, весь рынок и все изучили. Мы хотим постоянно быть в курсе того, что происходит нового, поэтому мы поддержали инициативу создания первого международного финтех-кластера в России. Мы планируем и далее поддерживать интересные перспективные проекты.
В плане развития самого банка я могу с уверенностью сказать, что мы обогнали остальные банки по технологиям. Дальше мы будем предпринимать шаги по выходу за рамки одного банка. Планируем 3 ближайшие шага: 1 – экспозиция нашего решения на другие банки бесплатно; 2 – развитие онлайн с другими банками; шаг 3 – экстраполяция этого решения на международные банки.
Мы уверены, что iBank станет не только самым прогрессивным с точки зрения удобства использования, но и, что немаловажно, – самым выгодным финансовым партнером, так как ведение всех счетов и обслуживание карт для всех клиентов iBank бесплатно. Передовой уровень обслуживания будет достигнут благодаря интеграции в банковскую сферу инновационных достижений в области банковских технологий будущего, IT-безопасности и Web-технологий.
Открытие первого павильона обновленного iBank – это первый шаг в большой новой истории инновационного банкинга не только в России, но и во всем мире. Но это только начало. Далее мы планируем серьезно усилить внутреннюю часть системы с акцентом на Big Data-аналитику и искусственный интеллект, для того чтобы продолжать улучшать сервис для всех категорий пользователей как банковских, так и финансовых продуктов, а также множества других полезных сервисов, которые ранее никто не относил к банковскому сектору. iBank будет развиваться не только как самый удобный банк для клиентов, но также и как инновационная IT-платформа для банков. Мы планируем уже в скором времени начать установки коробочных решений iBank на множество других банков для того, чтобы во всех уголках России люди получили доступ к качественному и современному сервису. Уже сегодня IT-платформа iBank имеет несколько уникальных характеристик, основанных на наивысшей степени безопасности, удобстве ведения счетов и предоставлении максимальной финансовой аналитики. В скором времени выйдет новая версия открытой IT-платформы iBank – iBank 2.0. И эта тенденция будет продолжаться, особенно учитывая то, что мы решили поддержать создание самого крупного в России финтех-акселератора, за счет чего мы сможем ускорить внедрение в iBank еще большего количества апгрейдов на регулярной основе. К тому же необходимо отметить, что iBank – это первый банк в России с программирующим председателем правления. Эти факторы позволяют нам быть уверенными в успешной реализации нашей стратегии.
Опубликовано: Журнал "Технологии и средства связи" #5, 2015
Посещений: 2724
Автор
| |||
В рубрику "В фокусе" | К списку рубрик | К списку авторов | К списку публикаций
